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Facebook启动数字货币,跨境支付革命来临

三链财经数字货币

近日有媒体报道称, Facebook计划在明年推出自己的加密货币,建立自己的数字支付系统,通过区块链网络进行全球化的快速转账和结算。

BBC报道称,Facebook希望创造一种数字货币,使得用户无论是否拥有银行账户,都能提供负担得起较为安全的支付方式。其希望在今年年底前开始测试自己的数字加密货币“Global Coin”,到2020年一季度在12个国家推出相关数字支付系统。

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Facebook及其合作伙伴希望将该数字货币与包括美元、欧元和日元在内的一篮子现有货币挂钩,以防其币值剧烈波动。并已就运营和监管问题征求了美国财政部官员的意见。

Facebook以加密货币技术涉足传统银行支付领域,直击了用户长期忍受的两大根深固的痛点:时效滞后、成本极高。

以美国为例,各大银行和信用卡公司早在70年代就建成了复杂的支付系统,大额交易的实时支付和清算用的是美联储的Fedwire,大批量、小额、非实时交易用的是ACH(自动清算中心),各大银行还有自己组织的CHIPS(银行间清算所)。另外,如果是跨国支付,还涉及到与近百个国家内部的支付系统对接。

传统银行的支付系统之所以时效滞后、成本极高,是因为其系统核心架构是基于70年代陈旧的电报思维逻辑。比如全世界跨境支付最重要的SWIFT系统,逻辑架构脱胎于70年代的电传系统,只不过将报文格式进行了标准化,核心功能仍相当于电报局。各国金融机构加入该电报系统,但实际支付和清算仍必须依赖各国内部底层支付系统。换句话说,报文流动和资金流动无法同步。

因此当一笔钱从一个国汇到另一个国时,底层的报文交换和支付清算流程极其复杂。

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SWIFT系统是金字塔型架构,报文必须经由一个树状的节点体系转发。转账指令从开户行出发,经过SWIFT的国家处理中心转往另一国家的处理中心,再转往接受行,中间还可能涉及中央银行做清算。整个报文传递需要涉及5个中间节点,每个节点都会存储报文信息,仔细评估转款的合法性和安全性,然后不断向汇出行发出状态报告。

这一连串的服务不仅耗费大量的时间,还要单独收费。如果一切正常,第二步才是真正启动支付系统。而且这个支付系统的每个中间节点的银行也都要收取手续费,不仅雁过拔毛,它们还想尽可能长时间的截留客户资金,所以国际汇款常常要3-5天才能到账。

跨境汇款中的手续费及外汇交易差价是银行利润最高的部分。这些费用包含汇出银行、接收银行、途径银行的手续费、SWIFT的报文转发费,特别黑暗的就是外汇交易差价。我们看到的国际外汇牌价只是大银行和跨国公司们享受的特殊牌价,而普通人汇款时的外汇买入和卖出的差价是各大银行自己设定的,这往往是跨境汇款成本高昂的主要部分。根据世界银行对119个国家跨境支付的调查报告显示,各国跨境支付的平均真实成本高达10%,最低的国家也有2.3%(新加坡汇款到孟加拉国),最高的竟然达到26%(德国汇款到克罗地亚),即便是最常见的从美国汇款到中国,跨境支付成本也高达10.58%。

传统银行从外汇交易和跨境汇款中赚取了高额的利润,同时也为世界各地间的交流增加了很多阻碍。

Facebook作为一个社交媒体平台,其商业模式在于将尽可能多的人吸纳进自身的体系,尽量消除人与人之间交流的障碍,而这明显与传统银行“占山为王”“雁过拔毛”的盈利模式存在根本上的冲突。

因此Facebook应用最先进的数字科技,通过基于区块链技术的加密数字货币,打破了传统金融的壁垒,不仅造福消费者,也符合其自身利益。

Facebook的数字货币计划直击消费者痛点,拥有非应用前景常广阔的。基于区块链技术的数字加密货币点对点的支付方式,更加安全有效;与美元、欧元和日元等国家主权货币挂钩,使得汇率相对稳定,规避了汇率波动风险;最重要的是绕开了银行支付的高延时与高成本,替消费者节省了时间、降低了成本。

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当然,Facebook的数字货币计划想要真正实现,还需要多国金融主管部门的批准。而传统银行对本国金融体系的影响力不容小觑,受到挑战的又是它们利润最丰厚的支付领域,所以一定会爆发一场针对金融主管部门的游说大战,Facebook这条路想必会走得非常崎岖。

但是如果最终成功,Facebook将在金融科技领域掀起一场新的风潮,甚至颠覆现有世界金融格局。拥有Facebook、WhatsApp和Instagram等“基础设施级别”社交应用的Facebook公司,其20亿用户不仅基数巨大且遍布全球。如果再有数字货币可随时转移财富的助力,信息流和资金流完全同步,Facebook的影响力和重要性将如虎添翼,对现有世界金融产业格局产生颠覆性的影响。

当然,如果真到了那一天,也许还会产生其他新的问题。比如Facebook会不会滥用其垄断地位?数字货币如何遵守当地法律及资本管制要求?很多问题是我们今天无法预见到的。但为了避免“屠龙勇士最终化身为恶龙”,就要在体系内留下能够约束它的力量,如官方的数字货币、其他科技巨头的数字货币等,通过互相牵制,使得体系处在一种平衡状态,即使想要作恶也不敢、不能。

相较于Facebook,国内金融科技企业从技术上、思维层次上还有很大的差距。比如微信支付和支付宝,两者均属于封闭体系的银行账户模式,即便是获得了世界各国的银行牌照(极难实现),在与各国内部的底层支付体系对接进行跨境支付时,也无法避免SWIFT模式的所有缺陷。顶层架构设计的根本缺陷,使它们无法在跨境支付领域与Facebook的数字货币模式展开竞争。

总体而言,Facebook推出加密数字货币是一件积极的事情,即便不能彻底取代传统银行的作用,也能发挥“鲶鱼效应”,让银行产生危机意识,主动改进服务降低收费,使消费者从中受益。

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