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区块链是一个颠覆性的技术,区块链技术能给金融业带来什么益处?

对金融业来说,引入区块链技术将带来很多益处。金融的本质是融通资金,传统金融机构更像一个金融中介,为资金需求方与供给方建立起一个互通有无的桥梁,促进资金的有效流动,实现价值最大化。然而传统金融存在一定的弊端:信息的不对称性,造成传统金融业效率较低、成本较高,资金流动贵、慢、难;其提供的标准化金融产品无法根据企业生产经营规律研究企业的资金需求,从而无法提供个性化的金融服务。

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金融服务需要区块链技术

区块链技术的加入可以有效解决以上问题。一方面区块链具有去中心化、去中介化的特点,能够打通信息壁垒,畅通资金供求双方的沟通渠道;另一方面区块链特有的智能合约系统,可以建立资金双方的信任,精简金融活动的步骤,从而起到提高效率、降低成本、减少风险的作用。它类似于一个交通枢纽,当我们建成一个十字路口时,一个时间内只有两个方向可以通车;但一旦建立成一个上下纵横的立体交通体系,可以通车的通道就变得四通八达,也就不会再出现资金累积、效率低下的情况,使资金能找到最高效的应用方向。

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资金能找到最高效的应用方向

区块链对金融业的改造,主要体现在四个方面,分别是:验证客户身份、资产数字化、支付清算一体化和法规重构。

首先,验证客户身份是出于金融安全、反洗钱的需要。传统金融业需要对客户身份、资金来源、资金流向、客户业务及风险等多个方面进行审核,同时对客户资金使用情况进行跟踪,导致审核时间长、审批速度慢、耗费精力多等弊端。而我们知道区块链技术具备数据信息不可篡改、透明的特点,这就确保了信息的共享与安全,从而减少客户身份核验的环节。

其次,资产数字化是在信息时代逐渐普及的,它有效提升了社会效率,但在目前的运行模式下存在的问题是:一方面客户对机构存在信任疑虑,不愿意将全部资产信息暴露给相关机构;另一方面,资产数字化是有边界的,脱离了边界范围,机构之间就会形成信息壁垒,像一座座孤岛,很难实现交流互动。而我们知道区块链的特点就在于去中心化,通过智能合约系统将不同金融机构纳入统一的数字平台,可以消除边界,实现资产信息的自由流动。

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资产数字化

再次,就支付清算来说,中国的支付清算体系主要是由央行来主导的。虽然微信、支付宝促进了移动支付系统的欣欣向荣,实现了全球第一的移动支付普及率,但移动支付背后的清算系统并没有太大的改变,是一种资金在各支付机构内滞后流转的模式,实时交易系统与对账系统在短期内是分离的,很容易造成效率低下。举个例子来说,小明购买了淘宝某商家的商品,在使用支付宝系统结账时,资金流动方向为“买家银行—买家支付宝—线上支付—卖家支付宝—卖家银行”。在账面上,双方能够看到资金已经流传,但实际上,背后却要在央行清算系统的指导下完成各个银行之间的清算,才算是真正实现了资金的流动,而这一环节是落后于账面的。

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区块链能提高银行效率

区块链解决了这一难题,人们每次交易后,就利用加密货币来代表实际发生的金额,智能合约系统可以实时转变加密货币的所有权,从而实现清算支付的一体化。在这种情况下,清算系统可以不再依赖央行,避免了滞后的清算过程,使交易环节的风险更加可控,也提升了支付效率,更避免了跨行、跨境之间高昂的手续费,可谓一举多得。

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