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数字货币投资分析

关于央行数字货币,你至少该知道这几点

早在今年3月份时,我就开始关注央行数字货币发行的相关资讯。之后不久,Facebook宣称要发布一种新型的数字货币—Libra,考虑到其可能对整个世界货币金融体系造成的影响,引发了各国央行及监管部门的高度重视。随后,我国央行的数字货币终于箭在弦上,蓄势待发了。事实上,我国的数字货币酝酿已久,作为普通的老百姓,有必要搞明白央行发行的数字货币的一些相关知识。

首先,央行推出的数字货币的项目名称为:DCEP(Digital Currency Electronic Payment),也就是数字货币和电子支付工具。在设计逻辑上和Libra有几分相像,但是并不是模仿它,毕竟央行数字货币的筹备早在2014年,时任行长还是周小川时就提出来了。

本文将以问答的形式,解除普通国人最关注的几个问题。

问题一、如何理解央行数字货币在现实世界的参照?

答:就把央行的数字货币理解为纸钞的替代物就可以了。只是它是数字的,纸钞是纸质的。优势在于:

1、它不需要存在任何银行账户里,只需要手机上有一个DCEP的数字钱包。

2、支付和携带都更便捷。甚至连网络都不需要,想象一下,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币转给另一个人。

问题二、和微信、支付宝相比有什么不同?

答:

1、DCEP的法律效力。你可以不认支付宝,不认**,但是你不需认DCEP,就像你必须认***纸钞一样。

2、DCEP的安全性是最好的。用微信、支付宝支付时,它们不是用央行货币结算的,而是用商业银行存款货币结算的。也就是说它们对接的不是央行,而是商业银行。当然,在备付金集中存管以后情况有变化。虽然微信、支付宝破产的可能性极小,但依然存在。

3、微信、支付宝都需要绑定银行账号,而DCEP不需要,只需要放在数字货币的钱包里。用户与用户之间的转账是独立于银行账号存在的。当然,在你需要往数字货币钱包里充钱和提钱时,还是需要绑定银行卡。

这一点就很像我们平时加密货币之间提币,在钱包与钱包,或钱包与交易所之间进行就可以,只有在兑换***时才需要**、支付宝、银行账号来转换成法币。

4、微信、支付宝严重依赖网络才能进行转账,在低下停车场、飞机上等无法完成支付,而DCEP是“双离线支付”,即“收”“付”双方手机只要有电,全线断网也照样支付。还是那句话,DCEP就是电子版的纸钞。它能实现所有纸钞的功能,只要有电就行。

问题三、DCEP与比特币的不同?

答:理解这个问题很简单,你说比特币和人民币纸钞有什么不同?显而易见,比特币是超主权的加密货币,DCEP还是央行发型的国家信用背书的纸钞法币的数字形式。还是完全两个世界的东西。

问题四:DCEP会不会冲击微信、支付宝支付地位?

答:会。虽然官方说不会。但是我认为一定会。支付场景都是重合的,如今又多出来一个更权威的支付途径,怎么会不形成竞争呢?DCEP是央行发行的,微信、支付宝是用商业银行存款货币支付。法律效力和安全性都更高。到底会造成多大的影响,还要看后期的市场反应,可能微信、支付宝会提出更多惠民政策来对冲竞争带来的影响吧。从这一点上看,对我们小百姓来说是好事。

问题五:为什么要做DCEP呢?国内的电子支付已经世界领先了?

答:官方的回复是为了保护自己的货币主权和法币地位,未雨绸缪。另外,纸钞、硬币的印刷、回笼、存储成本高,还要投入成本做防伪,流通体系的层级也较多,携带也不方便。

问题六:DCEP和纸钞的区别?

答:我认为最大的区别就是纸钞更具匿名性。从银行取出纸钞后,花在哪里是个人的自由,没人知道。但是DCEP就不一样了,你的每一笔支付都留下了痕迹,虽然支付也是匿名的,但大数据已然存在。央行说,只要你不犯罪,你的不想让人知道的消费,还是可以保护的。比如你买个成人用品了等等。你再保护,你还是知道了呀。知道了不说和根本不知道能一样吗?

问题七:DCEP如何反洗钱?

正因为它有了大数据,那么在反洗钱上就更容易做到。不管是赌博还是电信诈骗,都有迹可循。掌握了大数据再进行数据挖掘技术,比对身份,就能揪出背后的人。

问题八:DCEP是央行直接对接老百姓吗?商业银行会不会受影响?

答:你想多了,央行没有那个预算、资源、人才去应对和服务每一个老百姓,也没有必要丢掉现有的各个商业银行的优势,所以DCEP的研发和兑换采用的是双层的运行体系。这一点不得不佩服央行的头脑,各干各的事儿,央行只把控最核心的东西,其他的创新、运营、手段还是你们商业银行及其他金融机构上。央行不干预商业机构采用何种技术来实现兑换,是用区块链还是传统银行体系,是点子师父还是移动支付,你自己适合就好。

那央行如何发放DCEP给下面的商业银行呢?还是和纸钞发放一样啊。商业银行在央行开户,按百分之百全额缴纳准备金,然后拿到DCEP。

比如一个商业银行的用户,他就可以直接把自己银行账户里的钱兑换成DCEP存放到数字钱包里了。

小结:该来的总会来,我始终认为央行的数字货币和加密货币是并行于世的不同货币。它们是两条永不相交的平行线。

感谢阅读

注:本文部分内容参考央行穆长春司长的得到课程。

本文仅代表个人观点,不构成投资建议。

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