区块链新闻资讯
数字货币投资分析

点赞央行!区块链虽好,但支付转账何必强行“上链”

近几年,区块链凭借其独有的信任传递机制,逐渐成为金融科技领域的热门技术。为“增加”金融科技含量,互联网金融创业人员、传统金融机构、新兴互联网银行均在各种业务中,未仔细分析区块链的优势与不足,强行“上链”,但区块链不是万能的。

点赞央行!区块链虽好,但支付转账何必强行“上链”
  区块链,分布式账本,一种新的IT应用

区块链的主要特征

区块链(Block Chain),早期主要应用比特币,是一种新型的分布式数据库,也称为分布式账本。区块链利用块链式结构实现分布式数据存储,实现点对点网络记账与链接,采用去中心化的共识算法生成和更新数据,并借助密码学加密算法及时间戳等保证数据和权属安全,并通过可编程的智能合约,实现自动化的协同,是一种新型的IT应用模式。区块链的主要特征为:

一是,通过人人参与、冗余的数据存储,使得账本数据不可篡改和全流程留痕,实现业务数据可信。与传统分布式数据库有所不同,区块链引入了“人人记账”的理念,每笔交易均向全部结点“广播”,每个参与主体(区块、结点)都有权记账,每个结点各自保存最新账本和所有历史记录。这种数据高度冗余的存储方式,可提升不互信主体之间的信息透明度,实现账本数据不可篡改和全程留痕,进而促进多方信息共享和协同操作。

对于金融业务来说,通过金融业务数据上链,可实现数字信息的可信任,降低多主体(金融机构、企业、个人等)之间的摩擦成本,同时也有利于金融机构控制业务风险。

二是,通过主体对等、集体维护、明确规则的共识机制和智能合约,实现去中心化的业务自治。与传统业务协同规则不同,区块链的每一个参与主体身份对等、权利对等、责任对等、利益对等,所有参与主体之间数据实时同步更新、共享,各个参与主体按照明确的规则达成数据生成、更新的共识,根据智能合约自动执行,实现去中心化的集体自治,减少人为干预。

区块链不适合支付转账系统

目前,支付结算体系主要有两种结构:

(1)银行支付结算体系。对于单一银行内部的支付转账,个人、企业客户通过银行账户之间的资金划转实现,由银行核心系统完成;对于跨行支付转账,分解为客户账户-转出银行转账、转出银行-人民银行转账、人民银行-转入银行转账、转入银行-转入客户账户四步完成,由人民银行支付转账系统完成;对于跨境支付转账,分解为客户-转出银行转账、转出银行-人民银行转账、人民银行-国际银行转账、国际银行-转入银行转账、转入银行-客户账户五步完成,由SWIFT支付网络实现。

(2)第三方支付结算体系。支付宝等第三方支付机构,在各家直连银行开立结算账户,由第三方支付结构作为“中介”,实现支付转账,具体过程为:客户账户-支付宝在转出银行开立的结算账户、支付宝在转入银行开立的结算账户-转入客户账户,支付宝在各个结算账户之间划拨资金,实现资金平衡。

从以上支付转账过程,均基于银行、人民银行、SWIFT等中心化的机构完成,可能会由于中心机构的故障导致体系崩盘,“一切均应该去中心化”,其实不然。

首先,实际的资金划转,离不开集中式账户。一是,集中式账户才能真正实现资金的实际划转。若不安排集中式清算账户,则需要每个客户到各家银行开立账户,类似于客户自身变成为“第三方支付机构”,才能实现跨行资金划拨。中央银行承担集中式结算的职能,是合理的安排。二是,集中式清算账户,可以实现轧差清算,减少转出、转入清算次数,集约化管理资金,减少清算资金闲置。

其次,支付转账不需要去中心化、集体维护机制。支付转账是点对点的交易,并不涉及到群体协作,并不需要集体治理。为了实现跨行、跨境支付转账,以及相应的资金清算,现有支付转账系统建立了的配套清算体系。清算体系中,各个成员如何协作,需要有明确、可靠的规则指引,无法引入区块链的民主、集体决策的容错机制(例如,区块链的51%投票决策机制,是一种模糊决策机制,无法保证结算最终性,甚至无法满足《金融市场基础设施原则》(PFMI)的要求,可能会产生法律风险)。

最后,分布式记账增加了信息冗余、完全不必要的信息泄露,并引起反洗钱的问题。支付转账信息是一种相对“隐私”的信息,公开这类信息并不能增加群体整体福利,相反,会泄露参与主体的金融信息。此外,区块链去信任中介而带来的匿名性优势,不利于反洗钱等金融风险管理。

区块链的去信任中介的匿名性、平等主体参与的共识机制、分布式记账的不可篡改及可追溯,以及去中心化的体系,并不会优化现有的支付转账系统,反而会引起信息冗余、隐私泄露、反洗钱等额外的问题,因此,区块链并不适合支付转账系统。

点赞央行!区块链虽好,但支付转账何必强行“上链”
  结算账户需要实名制,控制洗钱等风险

中国人民银行数字货币研究所区块链课题组:《区块链技术的发展与管理》

2020年2月21日,中国人民银行数字货币研究所区块链课题组(课题组成员:穆长春、狄刚、吕远、钱友才、卿苏德)在《中国金融》(2020年第4期)发表文章《区块链技术的发展与管理》。文章认为:“区块链技术优势在于业务数据可信化、参与主体对等化、监管手段多维化,但是去中心化与央行的集中管理要求存在冲突,当前不适合用于改造支付系统。”

(1)区块链是一种新型的分布式数据库,也称为分布式账本,具有业务数据可信化、参与主体对等化、监管手段多维化等优势。

(2)区块链也存在性能、安全、存储、交互、运维、合规、管理职能等方面的不足。

(3)区块链以大量冗余数据的同步存储和共同计算为代价,牺牲了系统处理效能和客户的部分隐私,尚不适合传统零售支付等高并发场景;但是,在对信息可信共享要求较高、对并发量要求较低的领域,例如交易结算、贸易金融、产权转让等,区块链已经有广泛应用。

赞(0) 打赏
未经允许不得转载:三链财经 » 点赞央行!区块链虽好,但支付转账何必强行“上链”

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址

觉得文章有用就打赏一下文章作者

支付宝扫一扫打赏

微信扫一扫打赏