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区块链助力农权资源抵押贷款数字化应用

近年来,云计算、大数据、区块链、人工智能等新兴技术对全球经济运转、社会治理带来了巨大冲击,技术创新不断改变着人们的生产生活方式。其中,因虚拟货币和数字货币而成为热点的“区块链”更是引起了政府部门、学术研究机构、企业等各界的关注和追捧,一些业界专业人士认为“区块链可能是未来数十年影响最大的革命性新技术”。人民银行贵阳中心支行作为人民银行省级分支机构,一直高度重视辖内金融信息化推进和金融科技应用工作,持续关注区块链等前沿信息技术发展动态、研究成果和应用案例,并结合地方实际情况及金融服务和金融监管的履职需要,推动实现了基于区块链的农权抵押贷款信息系统的开发应用。

项目背景

1.农权抵押贷款业务背景

农权抵押贷款是指借款人以林木、林地承包经营权、农村承包土地经营权、农民住房财产权等资源或资产作为抵押物,向金融机构申请贷款的业务。农权抵押贷款在优化农村经济结构,帮助农民增收致富,实现农林牧渔业可持续发展,推进社会主义新农村建设方面有着十分重要的作用。近几年来,国务院出台了《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》等文件,要求创新农村金融产品和抵押担保方式,落实农村资源产权抵押融资功能。随后国土资源部、人民银行等部委陆续制定印发了一系列农权抵押贷款相关办法和管理制度并组织推动实施,各类土地、林地等资源及产权抵押贷款工作在全国各个试点地区逐步开展,2015年12月,经全国人大常委会表决通过,在贵州省10个县(市、区)在内的全国多个县(市、区)开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点。

2.痛点与难点

最初的农权抵押贷款业务是纯手工办理,农户需要在金融机构、农权主管部门间多次来回并重复提交很多材料,效率较低。人民银行遵义市中心支行曾经组织在辖内赤水市林业局和金融机构之间建立了基于数据库和WEB技术传统架构的中心化信息系统,实现林权抵押贷款在线登记、审核、结清的全流程管理,提高了一些工作效率。但由于金融机构、农权主管部门等机构之间无信任关系,农权信息属于敏感信息不便于跨机构批量导入且同步时效性低、操作不便,不同地区或不同农权抵押业务需要建多套系统,部署成本高等原因,协调难度大,基于该类系统开展农权抵押业务情况并不十分理想。

调研发现,此前普遍采用的农权抵押贷款业务模式存在诸多痛点与难点。银行与林业、国土等主管部门信息不对称,银行存在贷前信息收集成本高、贷后风险高以及贷款调查、评估、抵押登记时间长等问题,农民面临农权抵押贷款难、贷款流程复杂及融资成本高等问题。农权流转变现难,农权资源优势没有得到发挥,广大农户、林业企业虽拥有大量资产却难以实现“资源变资本”。通过前期技术研究和多方论证,我们认为区块链技术“无中心、不可篡改、共同维护账本”的特点正好与农权抵押贷款需要多单位协作且无信任中心的业务困境有较高的契合度。

系统架构

1.系统设计的几个原则

一是系统应容易落地推广实施,要综合考虑技术实现难度、项目预算、实施成本等因素,特别是要兼顾一些基层县域机构的技术力量薄弱、IT运行环境支撑能力差等现实情况。二是系统应具有高可扩展性,由于农权管理归口分散,不同类别的农权资源分别由林业局、农牧局、住建局、国土局等政府职能部门主管,部分县市设置了交易中心,各地试点内容也不尽相同,相互间数据和业务流程完全独立,拟建设的系统应易于扩展、复制和快速部署。三是人民银行贵阳中心支行作为业务主管部门和系统建设牵头单位,应能对系统平台及参与节点的网络信息安全进行管控,应能根据农权抵押贷款业务类型对各子系统进行生命周期全流程管理,应能根据相关规定获取履职所需的数据和信息。

2.区块链技术选型

区块链最为显著的特征是“去中心化”,根据数据访问、节点权限管理可分为公有链、私有链和联盟链。通过研究,本系统最终确定了选用Hyperledger Fabric联盟链,一是通过它可以对所有节点准入、读写权限进行有效管理,实践证明,HyperledgerFabric有较高的运行效率和较好的扩展性。二是Hyperledger Fabric架构包含了农权抵押贷款业务中有关产权确权、状态变更、抵押交易等核心流程所需的智能合约和共识机制,其多链多通道特性可以将不同链的账本隔离,并划分节点权限,确保了账本的机密性和独立性。三是HyperledgerFabric属于开源项目,已经有大量理论研究和较为成熟的应用成果可以借鉴。

3.系统架构

从业务架构的视角来看,系统从上到下可以分为用户层、功能层、服务层、区块层、资源层。用户层:对应林权、农地、农房等相互独立的农权抵押贷款应用,体现了系统的开放性和可扩展性,逻辑上,用户层的每一个应用相当于一个子系统。功能层:将产权抵押贷款业务流程所需的抵押登记、信息查询、报表统计等功能封装成标准API。通过标准API可以快速定制各类产权抵押贷款业务流程和应用子系统。服务层:通过Fabric技术为功能层API提供认证服务、账本服务、隐私服务等各类服务,为上层提供权限管理和数据隔离服务。区块层:主要实现区块链的分布式账本管理、分布式数据存储、数据读写维护操作、多链和多通道机制,根据调用从不同的通道访问相应的数据链。资源层:区块链及其上层平台各类业务应用正常运行所依赖的具体底层物理资源,包括所有接入机构的物理资源和云资源。

4.设计与实现

人民银行贵阳中心支行牵头组织开发系统,整体部署在贵州省金融城域网上,其中金融机构已全部连通金融城域网,各农权主管部门可通过此前人民银行贵阳中心支行与中国电信合作开发的小微接入平台以VPN的方式汇聚接入,这样可节约接入成本、提高系统运行效率、提升平台的安全性,而且有利于快速部署实施。就单个节点及其应用终端而言,系统仍基于传统的B/S模式,各单位业务人员接入通过PC终端访问其服务节点办理业务。

农权抵押贷款应用的每一个联盟链共包含三类账本节点,人民银行节点负责联盟链管理、各类农权抵押贷款业务数据统计监测,商业银行负责按照规范的流程开展农权抵押信贷业务并维护分布式账本,农权行业主管部门负责产权审核、产权状态管理等操作并维护分布式账本。农权资产的产权确认、产权抵押及变更等关键流程均按业务规则在各参与节点间自动执行,相关数据均在对应的账本节点同步更新,数据实时生效,确保交易流程可追溯、数据无法篡改、信息透明,有效防止多头抵押。

平台支持多种资源配置模式,如各金融机构可由其省级分支机构或总部提供云环境,农权行业主管部门可将云环境托管到金融城域网内任一接入机构。人民银行贵阳中心支行在推动信息系统架构转型和云化工程中,已建立了资源丰富、可动态扩展和分配的虚拟化平台,可对一些技术力量薄弱、无运行支撑环境的机构提供系统托管服务,在贵州省金融城域网DMZ区的虚拟化平台上划出云资源供其使用。

应用情况

基于该平台打造的林权抵押贷款系统于2018年初在贵州省赤水市率先上线试运行,取得了预期效果。随后,我们结合运行情况进一步完善系统,打造成包含林权、农村承包土地经营权、农民住房财产权在内的农权抵押贷款综合应用平台,制定系统运行管理办法、开展培训并组织完成了在全省14个县市推广实施,覆盖了全省所有市州的“两权”试点区域。该系统上线后,单笔贷款流程由过去的两星期左右缩短为一天内完成,同时大大降低了农户的贷款成本和金融机构的贷前贷后管理成本,减轻了行业主管部门的农权管理负担。截至2019年11月,通过系统成功发放农权抵押贷款34.22亿元。基于区块链的农权抵押贷款平台实现了农权抵押贷款一站式办理,提高了行业主管部门和金融机构办理农权抵押贷款业务的工作效率,进一步简化了农权抵押贷款业务办理手续,加快了农权抵押贷款授信流程,降低了贷款成本,为盘活农村资产资源、助推农村经济发展提供了有力支撑。

未来展望

按照“数据融合、技术融合、应用融合”的思路推进后续相关工作。一方面运用“大数据思维”,结合人工智能技术,在合法合规的前提下,利用好各农权抵押贷款子系统的数据,对多部门农权抵押状态信息、其他资产抵押数据及业务流程、业务逻辑和数据关系进行深度分析挖掘,综合运用,进一步增强金融监管能力、提升金融服务水平、防控金融风险。另一方面加强调研,拓展区块链在金融领域的应用场景,引导辖内各金融机构结合地方实际,共同探索区块链在信贷融资、供应链金融、征信、票据交换等方面落地应用,为进一步提高履职能力、服务地方经济做出更大的贡献。

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